Для сведения потребителей об услуге рефинансирования потребительского договора кредитных карт
Рефинансирование - это способ облегчить выплату текущего кредита потребителя финансовых услуг путем оформления нового договора потребительского кредита (займа) в другом банке. Полученные денежные средства должны быть использованы для погашения кредитных обязательств. С помощью рефинансирования у потребителя появляется возможность заключить договор займа на более выгодных для себя условиях: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный по обслуживанию кредита Банк.
При этом потребителю необходимо подробно ознакомиться с условиями договора рефинансирования на сайте Банка, в котором планируется заключить такой договор, принять взвешенное решение и только после этого обратиться в Банк для оформления нового кредитного договора. При оформлении необходимо внимательно изучить индивидуальные условия договора займа и только после этого проставить свою подпись или проставить согласие в виде «галочки» (при оформлении договора дистанционным способом).
В Управление Роспотребнадзора по Астраханской области (далее - Управление) поступило обращение потребителя, из которого следует, что потребитель, вступив в договорные отношения с финансовой организацией заключил Договор рефинансирования кредитных карт, на условиях беспроцентного периода в течение 180 дней, при условии внесения потребителем минимального платежа; потребителю в течение 90 дней необходимо исполнить долговые обязательства по кредитным картам в других финансовых организациях. Условия договора Банком не соблюдались, а именно в беспроцентный период со счета потребителя взималась плата процентов, при этом потребитель все обязательства, по условиям нового кредитного договора исполнил в полном объеме и в установленные договором сроки.
Учитывая изложенное, с целью установления факта (или отсутствия такового) введения потребителя в заблуждение относительно условий при заключении Договора рефинансирования кредитных карт, а именно - доведение недостоверной информации об условиях Договора рефинансирования кредитных карт, должностным лицом Управления было проведено контрольное (надзорное мероприятие) без взаимодействия с контролируемым лицом в виде наблюдения за соблюдением обязательных требований, в ходе которого был проведен анализ приобщенных к обращению материалов, а также проведен анализ сайта финансовой организации, на котором также размещена информация об условиях рефинансирования договора потребительского кредита кредитных карт.
По итогам проведенного наблюдения за соблюдением обязательных требований установлено, что Банком до потребителя доведена не достоверная информация об условиях рефинансирования кредитных карт, в части беспроцентного периода, поскольку в беспроцентный период у потребителя списывалась сумма денежных средств не только для погашения основного долга, но и сумма денежных средств в качестве погашения процентов. В связи с чем, потребитель был вынужден нести убытки.
Такими действиями были нарушены требования следующих нормативно правовых актов РФ:
- ч. 1 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору;
- ч.ч. 1, 2 ст. 8 Закона РФ № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им услугах.
Указанная в ч. 1 названной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
- ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора;
- ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями;
- ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с требованием ст. 13 Закона РФ № 2300-1 за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Установление достоверных фактов, нарушения законодательства о защите прав потребителей, изложенных в обращении возможно только при проведении внепланового контрольного (надзорного) мероприятия.
Поскольку Постановлением Правительства РФ от 29.12.2022 №2516 продлено действие запрета на проведение внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, в том числе проверок, мораторий на проведение которых установлен Постановлением Правительства РФ "Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля" №336 от 10.03.2022 (далее - Постановление № 336) до конца 2023 года, у Управления отсутствует возможность провести внеплановое контрольное (надзорное) мероприятие.
На основании изложенного, в целях профилактики рисков причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям в дальнейшем Управлением в соответствии с ч. 1 ст. 49 Федерального закона «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» от 31.07.2020 № 248-ФЗ в отношении Банка проведено профилактическое мероприятие - объявлено Предостережение о недопустимости нарушений обязательных требований.
Действия Банка при взимании процентов в беспроцентный период в нарушение условий договора, могли привести к неосновательному обогащению (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).
В связи с чем, с целью защиты прав потребителя по вопросу возможно совершенного правонарушения, выражающегося в неосновательном обогащении, копии полученных материалов для рассмотрения направлены в Управление Экономической Безопасности и Противодействия Коррупции УМВД России по Астраханской области.
Также сообщаем, что согласно п. 1 ст. 11 ГК РФ и п. 1 ст. 17 Закона РФ № 2300-1 защита нарушенных имущественных прав потребителей осуществляется судом. В случае если действиями финансовых организации Вам причинен моральный вред, убытки или ущерб, Вы также вправе потребовать их возмещения в судебном порядке в соответствии со ст. 11 ГК РФ и ст.ст. 13, 14, 15 Закона РФ № 2300-1.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ в суде необходимо представить доказательства в обоснование предъявляемых требований.
Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации (его филиала или представительства), жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора. Потребители освобождаются от уплаты госпошлины по искам, связанным с нарушением их прав в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах.
